增额终身寿险，在利率下行时代和打破刚兑的大背景下，

凭借着安全稳健、能锁定长期收益的特点，一直热度不减。

(资料图片)

各大保险公司主推，银行也在热卖。

与此同时，监管为了防范未来出现系统性金融风险，也一直在给增额终身寿险“降温”。

作为预定利率3.5%储蓄险的流量担当，增额寿又将将迎来巨变。

很多已经买过增额寿的朋友，在抓紧加保；还没买过的，也在观望、考虑上车。

在给客户做咨询的过程中，我们发现不少人对增额寿一知半解。

保险不能随便买，尤其是增额寿，投进去的不是一笔小钱。

今天整理了几个关于增额寿的高频问题，一定要先弄清楚，明明白白上车。

01

增额终身寿险，适合你买吗？

简单来说，如果你符合以下几种情况，可以考虑投保增额终身寿险：

① 担心利率继续下行，银行储蓄、理财产品收益越来越低；

② 手里有一笔闲钱，有中长期理财规划，但不太能接受本金亏损；

③ 打工人、月光族，想督促自己攒钱；

④ 社保养老金交得不多，打算给自己或父母准备养老金；

⑤ 想给孩子提前准备教育金、创业金、婚嫁金，防范婚姻风险；

⑥ 想实现财富定向传承，资产配置计划中需要一笔低风险资产兜底。

02

增额终身寿，实际收益率有多少？

增额寿的收益率，是很容易产生销售误导的地方。

增额终身寿险有3个“率”： 预定利率 、 保额增长率 （又叫增额比例）和 实际收益率 。

我们重点关注实际收益率。

但是，不同产品，实际收益率差别不小；

同一款产品，投保计划不同、持有保单的时间不同，收益率也有差别。

这里直接给结论：

预定利率： 都是3.5%，是 增额寿可能达到的最高利率 ，实际收益率只会无限接近、但低于这个数值。

保额增长率： 个别产品可能超过3.5%，一般情况下都是3.5%。 没啥用，不看也行 ；

实际收益率： 也叫 IRR（内部收益率） ，也就是我们投保后最终能拿到的收益，用保单的现金价值可以算出来。 实际收益率低于3.5%，注意这里用的是 复利计算，不是单利 。

更多详情可以看这篇文章>>买增额终身寿险，你真的会看收益率吗？

如果还是不会看的话，可以 点击>>预约免费咨询 ， 让规划师给你演示。

03

投保增额终身寿，保单里面的钱怎么用？

增额终身寿险的本质是寿险，需要在被保人身故或全残的情况下，才会赔付身故或全残保险金，这也是增额寿的保障功能。

但是，它有个 【减保】 的功能，让增额寿拥有了长期资金规划的属性，

投保后，可以通过减保，陆续从保单里拿出一部分现金价值。

这里要提醒一下：

增额寿最好在现金价值超过已交保费一段时间后，再考虑减保，过早减保，可能有保费亏损。

并且，增额寿更适合做中长期资金规划，持有时间越长，保单利益才越高。

我们用某增额寿的计划书直观感受下【减保取现】：

30岁男性，年交5万，交10年，共计50万保费。

假设他在41岁的时候，想要取出10万块来用，

我们来看看取出前后，保单各项数额的变化：

减保前 减保后

可以看到，41岁时从保单里取出10万块，保单的 基本保额减少了56009 ， 现金价值减少了10万 。

也就是说，

减保取现，取出的是保单里的现金价值，同时保单的保额也会相对应地减少。

而剩余的现金价值和保额，则会继续在保单里增值。

除了减保，还可以通过 保单贷款 来实现资金周转。

关于减保和保单贷款的具体操作，同样可以 点击 让规划师协助你。

04

把钱投进增额寿，真的安全吗？

首先，投保增额终身寿险，是非常安全的。

因为增额终身寿险的本质是寿险， 受《保险法》和《合同法》双重保护 ，

在我国，保险公司出事的概率极低，即使保险公司破产，我们的保单也会有保险保障基金公司和其他保险公司接手，按照合同约定履行。

这一点，可以看以下文章详细了解：

买了增额寿和年金险，万一保险公司倒闭了怎么办？（<<点击文字即可查看）

再者，增额寿的收益是白纸黑字写进合同里的，所见即所得，从投保那一刻起就能确定往后几十年的保单利益。

投保后，保单合同会列出每一年的现金价值，万一中途身故/全残怎么赔。

也就是说，往后每一年账户里有多少钱，我们在投保时就能知道。

而保险公司则会严格按照合同履约，一分不会少。

就算你不信保险公司，有合同在手，法律也会站在我们这边，保险公司是赖不掉的。

也正因为收益明确、刚性兑付这个特性，让增额寿在这几年间持续大热。

因为在利率下行的大环境下，银行定存、大额存单、国债等保本理财产品的收益都在下降，而增额寿则能锁定长期利益。

05

增额终身寿险马上要调整，对我的保单有影响吗？

增额寿目前处于3.5%预定利率下调的节点期，

相应地，会有一批产品停售，未来新出产品的真实收益率也会下降，

可能你会担心：

我现在投保增额寿，未来预定利率和真实收益率都下调了，我的保单收益也会降低吗？

直接说结论：不影响。

增额寿的保单利益是白纸黑字写入合同的，且它是保终身的长期险，

现在投保，不管以后产品停售，还是预定利率下调，对已生效的保单利益没有任何影响。

06

小结一下

投保增额终身寿险之前，大家重点关注的高频问题，主要是以上几个。

对增额寿有了基础了解之后，就是怎么挑选产品的问题了，

大家可以看看这一篇介绍：

不过，买保险还是有一定门槛的，

没有系统、专业地做过功课，确实很难把保险产品完全搞懂，尤其是年金、增额寿等理财型的保险。

建议大家多多咨询专业人士，弄清楚再投保。

你对增额终身寿险还有哪些疑惑？

可以在评论区留言，后续继续给大家解答~